Где взять деньги на квартиру без ипотеки: варианты покупки и с чего начать

    Содержимое:
  1. Реально ли купить квартиру без ипотеки
  2. 10 способов покупки квартиры без ипотечного займа
    1. Жилищные кооперативы
    2. Потребительское кредитование
    3. Договор пожизненного содержания или ренты
    4. Занять деньги у родственников или друзей
    5. Продажа другого имущества
    6. Покупка в рассрочку в строящемся доме
    7. За счёт накоплений
    8. Поддержка работодателем
    9. Госпрограммы доступного жилья
    10. Материнский капитал
  3. Какие документы необходимы при покупке квартиры без ипотеки

Покупка квартиры, если не дают ипотеку, осуществляется несколькими методами, как обычными (личные сбережения, заем у родственников), так и сравнительно сложными (жилкооперативы, пожизненное содержание).

поиск метода покупки недвижимости

Ипотечное кредитование – распространенный метод привлечения средств для приобретения жилплощади. Но не всегда можно получить жилищный займ. Стандартные причины отказа заимодателем:
  1. плохая кредитная история;
  2. нет денег на первый взнос;
  3. кредитор счел поданные подтверждения платежеспособности недостаточными;
  4. несоответствие требованиям предоставления займа: отсутствие поручителей, заработка, преклонный возраст;
  5. возникли сомнения в юридической чистоте сделки.


Не исключены и иные причины недоступности займов, например, когда Пенсионный фонд не разрешил использовать маткапитал, который планировали применить для погашения кредита.

Реально ли купить квартиру без ипотеки


Покупка квартиры, если не дают ипотеку, затребована не только по причине отсутствия у граждан денег или невыполнения требований кредитора. Существуют опасения дополнительных платежей, штрафных санкций и возможности принудительной реализации недвижимости в случае неплатежеспособности.

Недостатков у ипотеки больше, чем при использовании иных вариантов привлечения средств. Жилзаймы имеют больше сопутствующих платежей: взносы за пользование, страхование (некоторые виды не обязательные, но настойчиво рекомендуемые кредитором), плата за оценку квартиры, штрафы в случае невыплаты взноса по графику.


При ипотечном кредитовании квартира находится в залоге, и при проблемах с платежеспособностью ее легко потерять: заимодатель вправе продать объект принудительно посредством судебных приставов. Цена жилплощади при продаже может быть значительно ниже рыночного уровня, поскольку на торгах допускается ее уменьшать.

Если рассмотреть все возможности, предоставляемые рынком недвижимости, найдутся варианты покупки квартиры без ипотеки с минимальной переплатой или ее отсутствием. Как правило, большинство методов предполагают более гибкие условия и несколько расширенную договорную свободу сторон.

10 способов покупки квартиры без ипотечного займа


Варианты действий, как купить квартиру без ипотеки и привлечь финансы для купли-продажи условно делят на 3 группы:

Группа

Варианты

Предлагаемые рынком недвижимости.

Возможности, предусмотренные законом, которые приспосабливают под покупку жилья.

  • пожизненное содержание (рента) владельца квартиры с переоформлением объекта после его смерти;
  • погашение части стоимости семейным капиталом;
  • потребительские кредиты.

Обычные способы из повседневной жизни.

  • заем у близких, родственников, друзей;
  • личные накопления;
  • поддержка работодателем;
  • продажа другого имущества и вложение вырученных средств в покупку квартиры.


Жилищные кооперативы


Жилищные и жилищно-строительные кооперативы в 2019 году – это формирования некоммерческого характера, учрежденные лицами, объединяющимися для выплаты стоимости жилья. Каждый участник вносит платежи определенного размера, использующиеся для возведения дома или покупки уже готовых квартир. После сдачи здания в эксплуатацию член ЖК становится собственником жилплощади соответственно своим инвестициям.

Есть несколько типов жилкооперативов:
  1. ЖК и ЖСК (жилищно-строительные). Различаются временем возникновения правовых отношений:
    • участником можно стать после постройки дома;
    • на стадии строительства;

  2. жилищно-накопительные — объединяют граждан, вносящих регулярно платежи для компенсации стоимости квартир в домах путем накопления определенной суммы. Участники становятся владельцами жилья в определенной очередности. Вариант напоминает финансовую пирамиду, но с большей степенью безопасности.

Кооперативы учреждает группа граждан с одинаковой целью – приобретение жилплощади. При отсутствии коллектива для создания объединения можно присоединиться к уже существующему ЖК.

Покупка через ЖК похожа на ипотеку, но затраты покупателя на решение квартирного вопроса намного меньшие, а санкции за нарушения мягче:
  • каждый член ЖК вносит стартовый взнос, определенный уставом организации;
  • остальную стоимость недвижимости погашают взносами, период и размер которых устанавливается договором участия в кооперативе;
  • некоторое время после закрытия полной стоимости квартиры владельцы вносят небольшие проценты согласно условиям участия в организации.

Процедура вступления в кооператив напоминает рассмотрение документов заемщика для выделения денег при ипотечных займах. Управляющий орган формирования проверяет платежеспособность потенциального члена, но при этом условия намного мягче.


Потребительское кредитование


Простые кредиты выдают в короткие сроки. Как правило, максимальный срок погашения составляет 5 лет, в определенных случаях – 7 лет. Есть некоторые ограничения по суммам: при ипотеке граница выделяемых средств выше, но и обычные займы могут быть значительными, но не все банки их предоставляют. Заемщику потребуется найти кредитора с подходящими условиями.

Если у гражданина есть часть денег на квартиру, а остальное планируется доплатить, применив потребительский займ, то это оптимальная ситуация и квартиру реально купить.

Плюсы:
  1. нет условия по стартовому взносу;
  2. отсутствует целевой характер. Заемщик вправе потратить деньги на любые потребности;
  3. быстрое рассмотрение заявки и перечисление средств. Не надо готовить экспертную оценку, страховать объект, предоставлять документы на квартиру, договор купли-продажи и прочие бумаги.

Минусы:
  1. не все финансовые учреждения кредитуют на большие суммы;
  2. ставка выше, чем при ипотеке;
  3. иногда, как и при ипотеке требуют залог. Вероятно, потребуются поручители и высокий уровень платежеспособности, подтверждаемый справками из места работы.

Договор пожизненного содержания или ренты


Схема пожизненного присмотра имеет недостаток – возможна только при наличии пожилого человека, согласного переписать свою квартиру взамен на уход. По договору ренты с пожизненным содержанием обеспечивается питание, организация медпомощи и подобные услуги.

Пожизненная рента имеет много подводных камней:
  • по закону необходимо выдавать пожилому человеку каждый месяц содержание, как минимум, в размере 2 МРОТ. Если сумма выплачивается, то ухаживать за стариком не обязательно;
  • обеспечиваемый вправе подать в суд, если посчитает, что уход ненадлежащий. Причиной иска может стать даже ссора или неприязненное отношение. Риск возрастает, если пожилой человек страдает слабоумием, деменцией и подобными заболеваниями;
  • больной иждивенец может прожить долго. По итогу может оказаться, что выгоднее было за это время накопить на квартиру самому;
  • риск объявления родственников. Перед оформлением договора содержания проверяют, нет ли потенциальных наследников. Но нет полной гарантии отсутствия претендента. Если это случилось, то предстоит судебная тяжба.

Если гражданин решился заключить соглашение пожизненного содержания, то в первую очередь следует проверить адекватность и отсутствие родных (наследников).


Занять деньги у родственников или друзей


Состоятельные знакомые и родные, согласные дать в долг, – редкое явление, но, не имея денег, это один из выходов из ситуации. Вариант допускает широкие рамки договорной свободы: возможен займ на долгий период, под низкую ставку или вовсе без переплат.

Долговые отношения оформляются распиской с обязательным указанием паспортных данных сторон, сумму (прописью и цифрами) с обозначением валюты, порядок и дату возврата (ежемесячными взносами, единовременным платежом и пр.). В конце документа проставляют подписи сторон с расшифровкой и число заключения.

Пишут расписку от руки: в случае претензий можно доказать, что она написана именно должником (почерковедческая экспертиза). Нотариальное свидетельствование не обязательное, но если дается в долг крупная сумма (от 10 МРОТ), желательно это сделать.

Продажа другого имущества


Стандартная ситуация привлечения денег за счет иного имущества:
  1. семья живет в «однушке» или в съемном помещении;
  2. одновременно граждане владеют гаражом (автомобилем, мотоциклом и пр.) и дачным домом;
  3. уместно продать «однушку», иное имущество и за вырученные ресурсы приобрести большую по площади квартиру. При нехватке средств дополняют:
    • потребительским кредитом;
    • материнским капиталом;
    • займами у родственников.


Покупка в рассрочку в строящемся доме


Приобретение недвижимости от застройщика, когда платежи начинают вносить еще на стадии котлована под фундамент, до недавнего времени было выгодным.

Метод реализовывался по договору долевого участия (ДДУ). Он требовал усовершенствования, так как были случаи мошенничества и обмана дольщиков. Ситуации возникали, поскольку отсутствовал гарант выполнения условий застройщиком.

С 1 июля 2019 года действует закон, отменяющий долевое строительство и вводящий вместо него проектное финансирование. Привлечение средств от дольщиков напрямую прекращается полностью. Вместо этого застройщик будет использовать кредиты. Обязательное условие наличие у девелопера имущества под залог для заимодателя (например, земельный участок под дом и имущественные права на возводимое жилье).

Примерная схема проектного финансирования:
  1. взносы покупателя аккумулируются на спецсчетах (эскроу) в банке;
  2. застройщику предоставляется кредит для строительства дома;
  3. после введение строения в эксплуатацию деньги заемщиков переводят строительной компании, жилье оформляется на приобретателей.

Преимущества и недостатки:
  • Плюсы: приобретатель полностью защищен, исключаются случаи обмана, незаконченной стройки и невозврат дольщику внесенных денег.
  • Минусы: если при ДДУ переплата составляла около 6%, то при проектном финансировании она может достигать до 15%, поскольку застройщик включает в цену и компенсацию выплаченных им дополнительных взносов, а они могут возрастать при не реализации всех квартир.

Особенность проектного финансирования в цепочке покупатель – застройщик добавляется банк в роли гаранта выполнения обязанностей. Заимодатель имеет право заменить девелопера, если сочтет, что строительная компания нарушает условия договоров. Таким образом, все риски берет на себя финансовое учреждение, заинтересованное в сдаче дома и получении прибыли. Для покупателя это
безопасная схема.

За счёт накоплений


Специалисты по финансам считают, что при средней зарплате семья из двух работающих человек накопит на 2- комнатную жилплощадь за 5 – 10 лет, откладывая 40% от заработка. Заработать на квартиру за год смогут те, у кого большие доходы, в семье все работают и при продаже иного имущества.

Цена и срок формирования сбережений зависят от места расположения недвижимости и площади (м²). На практике сложно накопить с маленькой зарплатой, поскольку всегда есть трудно контролируемые расходы (одежда, питание, отдых, лечение).

Вполне реально сравнить два варианта по затратам. Пример:
  1. Выплачен стартовый взнос 400 тыс. и взята ипотека на 5 лет с ежемесячными взносами по 25 тыс. руб. Переплата по кредиту составила около 400 тыс.
  2. Если те же платежи по займу откладывать, то квартиру можно купить за 4 года. За 5 лет стало бы доступным жилье с большей площадью за 2 млн.

Но следует помнить о инфляции и изменении цен на недвижимость. Накопления могут «не угнаться».

Поддержка работодателем


Отдельные корпорации предоставляют своим работникам льготные займы по низким ставкам (2 – 6% в год). Стартовый взнос при кредите от организации для покупки жилья может отсутствовать.

Не всем сотрудникам доступны кредиты: как правило, необходимо проработать в компании долгий период, доказав приверженность корпоративным интересам, имея трудовые заслуги, отличия, поощрения. Яркий пример работодателя, от которого получают поддержку сотрудники, ОАО «РЖД».

Госпрограммы доступного жилья


Взять займ с господдержкой, нацеленной на помощь молодым семьям, военным, госслужащим могут граждане, имеющие: стаж, выслуга, участие в накопительной системе.

Варианты приобретения по госпрограммам:
  1. «молодая семья» — выдается единовременно, сумма зависит от начальной стоимости недвижимости. Требования к соискателям:
    • одному из супругов или двум не выполнилось 30 лет;
    • при наличии ребенка выделят 35% от стоимости объекта;
    • если детей нет – 30%;

  2. госслужащие вправе рассчитывать на поддержку государства при наличии определенного стажа. Военные, кроме указанного, могут участвовать в накопительно-ипотечной системе;
  3. для жителей Крайнего Севера предусмотрены субсидии на приобретение жилплощади. Размер зависит от регионального коэффициента и локального законодательства;
  4. ветеранам ВОВ, инвалидам, многодетным семьям компенсируется полную стоимость жилья, но при этом существует очередь на предоставление помощи.

Материнский капитал


Семейный капитал допускается вкладывать в покупку жилья, в том числе и на погашение ипотеки. Как правило, маткапитал хватает только на выплату стартового взноса. Приобретателям придется комбинировать средства капитала и иные источники денег, чтобы приобрести квартиру.

Разрешение на применение семейной дотации выдает Пенсионный фонд. Требуется соблюсти условия:
  1. выделить детям доли соразмерные маткапиталу или больше;
  2. деньги возможно потратить только на покупку, строительство и реконструкцию жилья;
  3. недвижимость должна отвечать определенным требованиям (до 50% износа, неаварийность, каждому члену семьи полагается жилплощадь не ниже учетной нормы).

Какие документы необходимы при покупке квартиры без ипотеки


При покупке без ипотечного кредитования необходимы документы, пакет которых зависит от выбранного варианта привлечения денег. Примерный перечень:
  1. паспорта сторон, а также ИНН, СНИЛС. Подробная личная информация указывается в соглашениях купли-продажи, расписках и подобных бумагах;
  2. предварительный (не всегда обязательный) и главный ДКП;
  3. документы на квартиру: актуальная выписка из ЕГРН (покажет отсутствие арестов, обременений), технический (кадастровый) паспорт с планом помещения;
  4. при использовании маткапитала пишут для ПФ обязательство о выделении долей детям. После сделки оно реализуется соглашением или дарственной;
  5. при участии в льготных программах подтверждают особые параметры. Потребуется брачное свидетельство, бумаги ребенка, трудовая книжка, военный билет, удостоверение ветерана или инвалида ВОВ.

Список бумаг в большинстве вариантов приобретения квартиры не в ипотеку уменьшенный. Оценка недвижимости и страхование не обязательные, что снижает затраты. В то же время, эти процедуры могут потребоваться при использовании госпрограмм поддержки, помощи от работодателя.
Похожие статьи по теме
Оставить комментарий
    • bowtiesmilelaughingblushsmileyrelaxedsmirk
      heart_eyeskissing_heartkissing_closed_eyesflushedrelievedsatisfiedgrin
      winkstuck_out_tongue_winking_eyestuck_out_tongue_closed_eyesgrinningkissingstuck_out_tonguesleeping
      worriedfrowninganguishedopen_mouthgrimacingconfusedhushed
      expressionlessunamusedsweat_smilesweatdisappointed_relievedwearypensive
      disappointedconfoundedfearfulcold_sweatperseverecrysob
      joyastonishedscreamtired_faceangryragetriumph
      sleepyyummasksunglassesdizzy_faceimpsmiling_imp
      neutral_faceno_mouthinnocent
Закрыть