Стоит ли брать ипотечный кредит на квартиру: все плюсы и минусы в 2019

    Содержимое:
  1. Выгодно ли брать ипотеку на квартиру
    1. Можно ли заработать на ипотечном займе
  2. Когда стоит оформлять ипотеку
    1. Индикаторы рынка жилья
    2. Финансовая стабильность
  3. Когда не стоит оформлять ипотеку
    1. Наличие других займов
    2. Экономическая ситуация
    3. Нестабильность дохода
    4. Невыгодные банковские условия
  4. Стоит ли брать ипотеку если есть квартира
  5. Чем опасна ипотека для покупателя: риски
    1. В чем минусы ипотеки
  6. Подводные камни при ипотеке

Все преимущества и недостатки покупки квартиры в ипотеку оценивают комплексно. Рассмотрим порядок всех важных факторов, подводные камни, особенности действующего законодательства.

сравнение плюсов и минусов жилищного займа

Выгодно ли брать ипотеку на квартиру


Выгода ипотеки – возможность решения жилищных проблем без накопления средств. Этот способ кредитования подразумевает следующие плюсы:
  1. минимум требований к заемщику;
  2. относительно низкие процентные ставки;
  3. длительный срок возврата долга.


К преимуществам надо отнести оформление недвижимости в личную или совместную собственность сразу после заключения договора купли-продажи. Квартиру можно ремонтировать, сдавать в аренду для извлечения прибыли.

Явные недостатки:
  1. запрет на отчуждение (до погашения займа);
  2. необходимость уведомления или получения разрешения залогодержателя на прописку, реконструкцию;
  3. до погашения ипотеки нельзя пользоваться ценным имуществом в качестве залога для другого кредита.

Для корректного экономического анализа следует помнить о дополнительных обязательствах:

«При грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом …, правил содержания или ремонта…, а также при нарушении обязанностей по страхованию … залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства» (ФЗ № 102 от 16.07.1998 г., статья 35).


В отличие от арендного жилья, ипотечная жилплощадь остается собственностью заемщика. После погашения обязательств перед банком можно распоряжаться имуществом по собственному усмотрению.

Можно ли заработать на ипотечном займе


Чтобы ответить на вопрос о реальной финансовой выгоде надо выполнить следующие действия:
  1. сложить начальные и сопутствующие расходы;
  2. учесть колебания на рынке недвижимости вместе со снижением себестоимости по причине естественного износа;
  3. применить налоговые вычеты.

Вывод о целесообразности заработка с применением ипотеки делают при положительном результате расчетов. Для корректности следует учесть колебания курсов, если первоначальный взнос или другие части оплаты выполняют с применением накоплений в иностранной валюте.

Стандартный вариант ипотеки подразумевает получение доходов и погашение долга в российских рублях.


Когда стоит оформлять ипотеку


Низкие процентные ставки вместе с продолжительным сроком погашения долга (до 25-30 лет) определяют приемлемый уровень ежемесячных выплат. Тем не менее, обязательства следует сопоставить с реальным доходом.

Брать сейчас ипотеку на покупку квартиры выгодно, если недвижимость станет дороже. Но для принятия решения нужна правильная оценка рынка недвижимости на долгий срок. Рассмотрим способы решения отмеченных задач.

Индикаторы рынка жилья


Для прогноза пользуются статистикой и аналитическими данными, публикуемыми в открытом доступе агентствами недвижимости и специализированными профильными сайтами.

Удобно работать с графиками стоимости, которые генерируют встроенные программы по заданным критериям:
  1. территориальное размещение;
  2. количество комнат;
  3. тип здания (кирпич, монолит, ЖБ панель).

Пользователь быстро получит актуальные данные и сведения о динамике в прошлом. Чтобы сделать корректный анализ проверяют изменение средних цен вместе с выборкой по аналогичным типам недвижимости. Некоторые ресурсы предлагают вспомогательный индекс, который отображает ожидания (темп изменения стоимости).

Комплексный показатель доходности рассчитывают по нескольким составляющим:
  1. повышение/ снижение цен в соответствующем сегменте рынка;
  2. доход, который можно получить при сдаче объекта недвижимости в аренду;
  3. выплаты при размещении денег на депозите в банке.

Методика расчета по доходности позволяет оценить экономическую привлекательность ипотеки. Кроме регулярных платежей для погашения займа добавляют расходы на текущий и капитальный ремонт.

Финансовая стабильность


Для оценки этого критерия можно использовать стандартные требования банков. Финансовую стабильность по мнению кредиторов обеспечивает официальный доход, который на 50% и более превышает обязательные платежи для погашения ипотеки.

Снижает долговую нагрузку и улучшает финансовые показатели оформление нескольких созаемщиков, использование средств маткапитала и других программ господдержки.


Для исключения рисков выбирают фиксированную процентную ставку при выборе условий договора с банком. Рекомендуется применять ту же валюту кредита, в которой запланированы поступления (зарплата).

Когда не стоит оформлять ипотеку


Правильные выводы о выгоде покупки жилплощади в кредит можно сделать после ознакомления с конкретными условиями.

Приобретение жилья в хрущевке с последующим переселением в лучший дом по программе реконструкции (реновации) – выгодное предложение. Но в обычной ситуации квартира, не соответствующая современным стандартам качества, быстро потеряет исходную ценность.

В приведенном примере сделано некоторое допущение. Банки внимательно изучают залог и отказывают в финансировании объектов недвижимости с низкой ликвидностью. Заимодатели не соглашаются оформлять ипотечные займы при плохом финансовом состоянии.

Наличие других займов


Особенности расчета:
  1. в расходы добавляют обязательства всем кредиторам;
  2. рассматривают весь срок предполагаемого жилищного займа;
  3. следует учесть повышенные ставки потребительских банковских продуктов, особый временной график, запрет досрочного погашения и другие ограничения.

Сведения о задолженностях указывают в заявке на получение ипотеки. Если суммарные выплаты превышают 50% дохода, оформлять новый кредит не рекомендуется.

Экономическая ситуация


Тематические сведения:
  1. В период 2018-2019 г. г. снижались средние ставки по ипотечным программам, что повысило доступность заемных средств для приобретения жилья.
  2. Появились новые требования по долевому участию – проектное финансирование (начало действия с 01.07.2019 г). Хранение денег вкладчиков на специальных эскроу-счетах повышает надежность вместе с увеличением затрат на финансирование строительства.
  3. По известным заявлениям правительства и президента нынешняя экономическая ситуация не является кризисом, она позволяет снижать ставки по ипотеке до 6% в 2022 г.
  4. Некоторые эксперты предполагают снижение цен, которое провоцирует большое количество незавершенных объектов и общее снижение уровня доходов населения РФ.
  5. Негативное влияние на экономические параметры оказывает продолжающаяся «война санкций».

Как видно, нет ясной долгосрочной тенденции для достоверного анализа на длительный период.

Нестабильность дохода


Стандартным требованием банка является стаж не менее года (полгода). Такой срок вряд ли можно назвать надежным трудоустройством. Для объективности надо учесть перспективы вместе с другими положительными факторами:
  1. стабильный карьерный рост;
  2. трудоспособный возраст;
  3. хорошее состояние здоровья и медицинская страховка;
  4. наличие дополнительного дохода (предпринимательская деятельность, совместительство).

Невыгодные банковские условия


Проверяют:
  1. процентные ставки;
  2. график оплаты (равными долями, с последовательным уменьшением по специальному расчету);
  3. возможность досрочного погашения;
  4. права и обязанности сторон, штрафные санкции;
  5. механизм изменения договорных условий;
  6. дополнительные требования (страховки, комиссионные).

Следует убедиться в отсутствие непонятных деталей, скрытых платежей. При необходимости – обращаются за помощью к юристу.

Общие условия можно быстро сравнить на информационных порталах, где публикуют сводные данные о кредитных продуктах с разделением по регионам.


Стоит ли брать ипотеку если есть квартира


Если уже есть одна квартира, другую покупают:
  1. при расширении состава семьи;
  2. для получения дохода от сдачи в аренду;
  3. как долгосрочную инвестицию.

Последний пункт подразумевает вложение значительного первоначального взноса и организацию системы накопления капитала. Каждый из вариантов рассматривают отдельно. Для оценки пользуются рассмотренными технологиями.

Чем опасна ипотека для покупателя: риски


Главная опасность ипотеки – утрата недвижимости по причине нарушений договорных условий с банком. Риск лишиться жилплощади заставляет особенно внимательно делать анализ общей ситуации, другие подготовительные операции.

В чем минусы ипотеки


Недостатки:
  1. объективная сложность (психологическая и финансовая) длительного выполнения обязательств оплаты долга;
  2. долгий процесс оформления;
  3. затраты по страховке;
  4. ограничительная запись в базе данных «Росреестра», блокирующая изменение прав собственности;
  5. проведение контрольных осмотров и выполнения других требований залогодержателя.

Подводные камни при ипотеке


Большая часть недостатков обусловлена большим сроком ипотечного кредитования. При длительном интервале времени повышается вероятность следующих негативных ситуаций:
  1. потеря работы, других источников постоянного дохода;
  2. снижение стоимости квартиры по причине рыночного тренда или ухудшения общей экономической ситуации;
  3. решение юридических и правовых вопросов в ходе бракоразводного процесса.

Продать быстро ипотечную квартиру не получится. Кроме согласия банка нужно найти покупателя, согласного на оформление. Для компенсации недостатков понадобится скидка.
Похожие статьи по теме
Оставить комментарий
    • bowtiesmilelaughingblushsmileyrelaxedsmirk
      heart_eyeskissing_heartkissing_closed_eyesflushedrelievedsatisfiedgrin
      winkstuck_out_tongue_winking_eyestuck_out_tongue_closed_eyesgrinningkissingstuck_out_tonguesleeping
      worriedfrowninganguishedopen_mouthgrimacingconfusedhushed
      expressionlessunamusedsweat_smilesweatdisappointed_relievedwearypensive
      disappointedconfoundedfearfulcold_sweatperseverecrysob
      joyastonishedscreamtired_faceangryragetriumph
      sleepyyummasksunglassesdizzy_faceimpsmiling_imp
      neutral_faceno_mouthinnocent
Закрыть