Как взять ипотеку на квартиру с маленькой зарплатой: варианты и расчеты

    Содержимое:
  1. Какой должна быть зарплата для получения ипотеки
    1. Минимальная зарплата
    2. Какие доходы учитываются
      1. Официальная зарплата
      2. Зарплата «в конверте»
    3. Как подтвердить свой доход
  2. Как банк оценивает доходы при ипотеке
    1. Наличие иждивенцев
    2. Отсутствие имущества для залога
    3. Привлечение созаемщиков
    4. Кредитная история
    5. Отказ от договора страхования
  3. Что делать, если не хватает доходов
  4. Примеры расчетов
    1. Для получения ипотеки 2 000 000
    2. Для получения ипотеки 3 500 000

Ипотеку на квартиру дают при зарплате не менее 35 тысяч рублей. Цифра не окончательная и может меняться в зависимости от банка, выбранного для ипотечного кредитования. Заимодатель учитывает получение регулярного ежемесячного дохода и ряд других параметров.

Купить квартиру под жилищный займ с маленьким доходом сложно. Но есть варианты, позволяющие выйти из ситуации и получить ипотеку тем гражданам, кто вовсе не имеет дохода, либо имеет низкую заработную плату.

пересчет денег из копилки

Какой должна быть зарплата для получения ипотеки


Нет однозначного ответа на вопрос, каким должен быть доход для получения жилищного кредита.

В 2019 году не установлены размеры обязательного ежемесячного заработка, который должен получать заемщик, чтобы оформить ипотеку. Несмотря на это, банки выставляют требования к уровню з/п и кредитной репутации заявителя.

Запрос на ипотечный займ рассматривается банком индивидуально. Но существует негласное правило, что для получения ипотеки на квартиру зарплата должна быть в два раза выше размера обязательной ежемесячной оплаты по кредитному соглашению.

Расходы по ипотечным обязательствам клиента не могут превышать 40% от суммы официальной зарплаты.


Минимальная зарплата


Обозначить минимум для ипотечного займа сложно, но его можно просчитать в каждом конкретном случае. Расчет проводится из соотношения доходов и расходов. У кредитных учреждений свои правила предоставления ипотеки, но выделяются основные:
  1. 50/50 — Стандарт: этим правилом пользуется большинство банковских организаций, и именно по нему оценивают платежеспособность заемщика. Ежемесячный платеж должен равняться половине получаемой зарплаты.
  2. 60/40 — Консервативный: по этому правилу ежемесячный обязательный платеж по ипотеке не должен быть выше 40% от суммы дохода. Данный вариант дает заемщику минимальную нагрузку на бюджет.
  3. 40/60 — Оптимальный: этим условием руководствуются многие кредитные организации. По данному соотношению ипотечный ежемесячный платеж достигает 60% от суммы получаемых заемщиком средств.

Приведем пример: стоимость покупаемой квартиры – 500 000 руб. При ипотеке на 10 лет и процентам по кредиту в размере – 10%, заемщик обязан ежемесячно оплачивать банку – 6 608р. Если взять стандартный вариант (50/50), то размер заработка клиента должен составлять – 13 000 руб.


Какие доходы учитываются


При принятии решения о выдаче ипотечного кредита в любом банке учитывается «размер дохода». Для ипотечного кредитования на работе берут документальное подтверждение и предоставляют справку 2НДФЛ с указанием в ней суммы заработка, а также справку о рабочем стаже.

Основные доходы, учитываемые в любом банке:
  1. Зарплата на основном рабочем месте по трудовому договору или книжке;
  2. Пенсии;
  3. Прибыль от деятельности ИП.

Для банка важен официальный заработок. Но для принятия окончательного решения по выдаче ипотечного кредита учитываются и неофициальные доходы, а также наличие ценного имущества и недвижимости.


Дополнительно к з/п банки учитывают:
  1. Занятость по совместительству;
  2. Предпринимательскую деятельность;
  3. Прибыль от сдачи недвижимости в аренду.

Что не будет зачтено банками:
  • Страховка;
  • Получение алиментов;
  • Начисления от акций и ценных бумаг;
  • Доходы от продажи любого имущества;
  • Штрафные взыскания;
  • Выигрыши;
  • Премии и денежные вознаграждения;
  • Другие источники, не запрещенные финансовой организацией.

Официальная зарплата


«Белую» зарплату не сложно подтвердить. Именно её и запрашивают банки для рассмотрения запроса на выдачу ипотечного кредита. С з/платы работодатель выплачивает налоги.

Сумма официального заработка отражена в справке 2НДФЛ, которую заемщик обязан предоставить заимодателю. Справка выписывается у бухгалтера на работе.

Соискатели жилищного займа с зарплатными картами банка-кредитора получат льготы по ипотеке.


Зарплата «в конверте»


Иногда выдают «серую» з/плату (неофициальный доход). С нее не платят налоги, ее невозможно подтвердить справкой. «Серый» доход иногда превышает официальный заработок, но для получения ипотеки придется предоставить кредитору документальное подтверждение. Что делать в этой ситуации?

Варианты выхода из положения:
  1. Договориться с руководителем о предоставлении справки по форме банка с указанием реальной суммы заработка.
  2. Предоставить выписку с карточного счета.
  3. Подтвердить платежеспособность регулярными расходами за определенный период.

Как подтвердить свой доход


Основное правило для выдачи жилищного займа:
  1. предоставить справку от работодателя о размере заработка (2НДФЛ);
  2. подтверждение о размере з/платы по форме госучреждения, если невозможно предоставить 2НДФЛ.

Для лиц с «серым» (неофициальным) заработком, справка составляется по банковской форме.

При получении дополнительных видов дохода, подтверждение осуществляется предоставлением в кредитную компанию:
  1. Договора аренды собственной недвижимости и декларацию 3НДФЛ;
  2. Выписку из трудовой и копию заключенного трудового контракта;
  3. Банковских выписок;
  4. Декларации налоговой 3НДФЛ.

При расчете ипотечного кредита учитываются выдача пособий и других подобных видов дохода. Подтверждать их документально не требуется. Достаточно указать сведения письменно в анкете.

Как банк оценивает доходы при ипотеке


Оценка заявителя проводится по скоринговой системе. Программа проверяет в ускоренном режиме поданную анкету и оценивает ее баллами. Отсеиваются автоматически претенденты, не прошедшие по возрастной категории, рабочему стажу, финансовым способностям.

Оценка повысится, если соискатель может предоставить залог, имеет высшее образование, длительный рабочий стаж и высокий заработок.


Доход при ипотеке определяется банком, исходя из факторов:
  1. Предполагаемый платеж по ипотеке;
  2. Другие выплаты по кредиту;
  3. Текущие расходы клиента;
  4. Наличие в семье иждивенцев;
  5. Залог;
  6. Наличие созаемщика;
  7. Страховка.

Рассмотрим некоторые из них подробнее:

Наличие иждивенцев


В расчете платежеспособности заемщика не все банки учитывают наличие в семье престарелых родителей и несовершеннолетних детей. Но большинство кредитных организаций берут во внимание количество иждивенцев, которые находятся на попечении клиента. Учитываются и расходы, требуемые на их содержание.

Банки могут вынести отрицательное решение по жилищному займу гражданам, выплачивающим алименты или имеющим крупные кредиты на момент обращения.


Отсутствие имущества для залога


Когда заемщик имеет в собственности имущество в виде авто или квартиры, то это будет преимуществом при получении ипотеки. В этом случае банки могут проигнорировать ограничения по минимальному доходу, так как наличие в собственности недвижимости или дорогого автомобиля рассматривается в виде гарантии выплаты ипотеки.

Если залоговое имущество отсутствует, то применяются ограничения по выдаче займа.


Привлечение созаемщиков


Если собственного заработка не хватает для оформления ипотечного кредита, привлекают созаемщика. Ими могут выступить дети или родители, проживающие совместно с заемщиком. В этом случае учитывается доход всей семьи. Если речь идет о родителях, то стоит помнить о возрастных ограничениях.

Когда заявитель находится в браке, то супруг(а) автоматически станет созаемщиком, независимо от величины получаемого им(ею) ежемесячного заработка.


Кредитная история


Банки уделяют особое внимание кредитной репутации заемщика. Подпорченная КИ станет поводом для отказа, а положительная повысит доверие заимодателя к клиенту.

При проверке заявки на ипотеку банковские сотрудники делают запрос в Бюро КИ и на основании полученного ответа выносят решение по выдаче займа. Но это вовсе не значит, что получить ипотеку с плохой КИ не получится. Можно, но условия кредитования будут менее выгодные.

Обычно банки предлагают недобросовестным плательщикам следующие условия и требования:
  1. высокий %;
  2. обязательный первоначальный взнос;
  3. наличие залога;
  4. наличие поручителей;
  5. не длительный период кредитования;
  6. высокий официальный доход.

Отказ от договора страхования


Принято страховать покупаемое жилье и жизнь клиента. Заемщик вправе отказаться от страховки, чтобы сэкономить. В этом случае банк вправе повысить процент по ипотеке, либо вовсе отказать в кредитовании.

Что делать, если не хватает доходов


Если официальная зарплата маленькая, то есть несколько вариантов для получения займа:
  1. Увеличить сумму первичного взноса.
  2. Привлечь созаемщика.
  3. Продлить срок кредитования. Чем длительнее период ипотеки, тем меньше обязательные ежемесячные выплаты.
  4. Найти другую недвижимость, которая по стоимости будет дешевле.
  5. Стать участником льготной программы.

Примеры расчетов


Посчитаем, сколько нужно получать денег в месяц, чтобы ипотеку одобрили. Узнаем, можно ли купить жилую недвижимость с небольшой зарплатой.

Выберем два варианта:
  • На 2 млн руб.
  • На 3,5 млн руб.

Параметры кредита:
  1. Ставка – 12%.
  2. Тип платежей – аннуитетный.

Для получения ипотеки 2 000 000


Срок кредитования (лет)

Необходимый заработок (руб.)

Сумма переплаты (руб.)

5

74 149

669 334

10

47 824

1 443 303

15

40 006

2 320 205



Для получения ипотеки 3 500 000


Срок кредитования (лет)

Необходимый заработок (руб.)

Сумма переплаты (руб.)

5

129 759

1 171 334

10

83 691

2 525 780

15

70 010

4 061 059

Похожие статьи по теме
Оставить комментарий
    • bowtiesmilelaughingblushsmileyrelaxedsmirk
      heart_eyeskissing_heartkissing_closed_eyesflushedrelievedsatisfiedgrin
      winkstuck_out_tongue_winking_eyestuck_out_tongue_closed_eyesgrinningkissingstuck_out_tonguesleeping
      worriedfrowninganguishedopen_mouthgrimacingconfusedhushed
      expressionlessunamusedsweat_smilesweatdisappointed_relievedwearypensive
      disappointedconfoundedfearfulcold_sweatperseverecrysob
      joyastonishedscreamtired_faceangryragetriumph
      sleepyyummasksunglassesdizzy_faceimpsmiling_imp
      neutral_faceno_mouthinnocent
Закрыть