Как взять ипотеку под залог квартиры, комнаты, земельного участка

    Содержимое:
  1. Можно ли получить ипотечный займ под залог квартиры
    1. Под залог другой квартиры
    2. Под залог ипотечной квартиры
    3. Под залог комнаты
    4. Под залог земельного участка
  2. Ипотека на строительство загородного дома под залог жилья
  3. Условия банков
    1. Требования к залогу
    2. Требования к заемщику
    3. Размер первоначального взноса
  4. В каком банке можно взять жилищный кредит под залог
  5. Как правильно оформить залог за квартиру по ипотеке
    1. Какие документы нужны в банк
    2. Процедура оформления

Насколько сложно получить ипотечный кредит на покупку квартиры под залог имеющегося жилья и какие условия предъявляют банки? Рассмотрим преимущества и недостатки покупки жилой недвижимости на средства ипотечного кредитования с залоговым обеспечением.

Особе внимание уделим правильному оформлению залоговой недвижимости, методикам сравнения ипотечных программ.

передача недвижимости под залог

Можно ли получить ипотечный займ под залог квартиры


Использование имеющегося жилья упрощает выполнение стандартных условий кредиторов. Банки оценивают уровень дохода, который должен быть значительно больше регулярных платежей по ипотеке. Дополнительной гарантией является залог.

Его применение дает следующие преимущества:
  1. уменьшение годовых ставок;
  2. продление срока действия ипотеки;
  3. лояльное отношение к заемщику.

Значительное обеспечение поможет получить жилищный займ даже при наличии плохой кредитной истории.


Вместо накопления денег и размещения на депозите удобнее пользоваться имеющимся объектом недвижимости в качестве обременения. Его можно передать временно с последующим переоформлением в залог приобретаемого жилья. В отдельных банках такой механизм позволит получить ссуду без первоначального взноса.

Под залог другой квартиры


Банки проверяют объекты ценность недвижимости. Залоговая стоимость устанавливается ниже рыночных цен. Этим способом уменьшают инфляционные и другие коммерческие риски долгосрочного финансирования.

Кредитные учреждения отказывают в ссуде или ухудшают условия в следующих случаях:
  1. перепланировка сделана без официального утверждения;
  2. здание ветхое, не соответствует современным строительным нормативам;
  3. строение включено в список исторической (культурной) ценности;
  4. запланирован снос в рамках реновации, других федеральных или региональных программ;
  5. имеется задолженность по коммунальным платежам;
  6. выявлено наличие обременений;
  7. недвижимость расположена слишком далеко для оперативного контроля сотрудниками банка.

Затруднения возникают, если в квартире прописан несовершеннолетний (недееспособный) член семьи. Придется получить разрешение органов опеки и попечительства (ООП) на распоряжение соответствующим объектом недвижимости. Проведение сделки организовывают с учетом прав обозначенных лиц, чтобы они не были ущемлены.

Если квартира в залоге у банка владельцу следует помнить о возможности потери собственности при нарушении взятых обязательств. В общей ситуации забрать единственное жилье не разрешается по ГК и ГПК РФ (ст. 24 и ст. 446 соответственно). Эти нормативы действительны:

«за исключением … имущества, если оно является предметом ипотеки и на него … может быть обращено взыскание».


Реализация заложенной квартиры осуществляется на открытых торгах. Остаток вырученных денег после оплаты долга и сопутствующих взысканий возвращают заемщику. Переход к таким действиям допустим только по решению суда.

Признают значимыми следующие нарушения:
  • образование задолженности в сумме от 5% указанной в договоре стоимости ипотечного объекта недвижимости;
  • просрочка более чем на три месяца;
  • трехкратное нарушение за год установленного графика погашения займа.

Под залог ипотечной квартиры


Ипотечная квартира, которая находится в залоге банка, является собственностью заемщика. Он вправе сдавать квартиру в аренду (но есть ряд условия), выполнять ремонтные работы (если они согласованы с кредитором). Однако обременение залогом фиксируется в базе данных Росреестра. Тем самым предотвращают любые действия, которые сопровождаются изменением прав собственника.

Для оформления следующего аналогичного (ипотечного) обеспечения необходимо согласие действующего залогодержателя. Если такой вариант не предусмотрен соглашением, обращаются с просьбой в банк. Положительное решение получить проще, когда предполагается взять ссуду в этой же финансовой организации.

Взять кредит под залог ипотечной квартиры будет проще, если стоимость имущества больше оставшейся задолженности. При рассмотрении других параметров кредитор руководствуется перечисленными выше сведениями.

Под залог комнаты


Такой объект должен быть выделен на техническом плане. Необходима точная идентификация комнаты по конфигурации, площади. Разрешение других жильцов квартиры в таком случае не нужно.

Не получится получить ссуду под залог комнаты, оформленной по договору социального найма с муниципалитетом. Придется приватизировать имущество, для получения прав полного распоряжения личной собственностью.


Под залог земельного участка


Для оформления нужны документы, удостоверяющие владение участком. Не получится дать в залог муниципальную или федеральную собственность. Также запрещено выделять часть площади, менее норматива для определенного целевого назначения земли.

При обеспечении ипотечного займа участком земли, банки как правило учитывают не более 40-50% от рыночной стоимости. Подход обусловлен сложностью долгосрочной оценки. Появление вблизи свалки, промышленного предприятия, фермы – существенно снизит цену участка.


Ипотека на строительство загородного дома под залог жилья


В типовом варианте обеспечением для получения жилищного займа оформляют земельный участок, предназначенный для строительства (ИЖС). Если этого недостаточно, ипотеку оформляют под залог квартиры или другой недвижимости.

Кредитор проверяет:
  • целевое назначение участка – должно быть ИЖС;
  • права собственности;
  • проектную документацию с расчетами.

Для уменьшения рисков кредит на строительство дома выделяют несколькими траншами. На каждом этапе проверяют выполненные работы. В некоторых случаях кроме изучения подтверждающих документов организуют контрольный визит ответственного сотрудника на стройку.

Условия банков


Кроме выполнения федерального законодательства кредитные организации вправе применять корпоративные правила. Разные условия формируют с учетом следующих параметров:
  • обеспечения;
  • уровня доходов;
  • кредитной истории;
  • валюты займа;
  • величины ипотеки и сроков;
  • целевого назначения.

Выгодные предложения могут составляться в рамках кооперации с застройщиками. Дополнительные льготы заемщики получают, пользуясь материнским капиталом, другими программами государственной поддержки федерального и регионального уровня.

Требования к залогу


Кроме достаточной стоимости важны следующие условия:
  1. отсутствие обременений;
  2. права собственности;
  3. соответствие потребительских параметров объекта недвижимости данным, указанным в заявлении;
  4. отсутствие прописанных несовершеннолетних детей и недееспособных лиц.

Требования к заемщику


Стандартные критерии:
  1. постоянное проживание на территории Российской Федерации;
  2. гражданство РФ;
  3. позитивная кредитная история;
  4. возраст 20 (65) лет на дату проверки заявки (полного погашения кредитных обязательств) соответственно;
  5. непрерывный (общий) трудовой стаж от 3 до 6 (12) месяцев;
  6. постоянный доход 40-50% от регулярных оплат по ипотеке.

Финансовую состоятельность и занятость подтверждают:
  1. справкой 2-НДФЛ из бухгалтерии о доходах и выплаченных налогах;

    Скачать Декларация 2-НДФЛ.pdf (153,43 Kb) (cкачиваний: 0)

    пример заполнения 2НДФЛ

  2. трудовым контрактом, подтверждением от работодателя;
  3. выписка по банковскому счету (пенсионеры, арендодатели);
  4. налоговая декларация и отчетные документы (предприниматели).

Размер первоначального взноса


В соответствующем сегменте рынка диапазон ставок от 5 до 40% и более. При высокой залоговой стоимости объекта недвижимости можно полностью исключить первоначальный взнос. Некоторые банки рекламируют подобные условия, как особые преимущества.

Следует убедиться, что отсутствие начального платежа не сопровождается повышением базовых процентных ставок.


В каком банке можно взять жилищный кредит под залог


Для поиска заимодателя и первичного анализа удобно пользоваться единой формой представления данных, облегчающей сравнение. Ниже представлены сведения по тематическому запросу (состояние на 2019 г.):

Банк

Продукт

Годовая ставка, %

Минимальная / Максимальная сумма в тыс. руб.

Срок (макс.), лет

Сбербанк

Загородная недвижимость

11,4

300/ -

30

ВТБ24

Вторичное жилье

10,6

600 000 / 6 000 000

30

Россельхозбанк

Жилищная

13,5

100 000 / 2 000 000

30

Газпромбанк

Первичный рынок

10,5

500 000 / 6 000 000

30

Альфа-Банк

На готовое жилье

10,99

600 000 / 5 000 000

30

Ренессанс Кредит

Больше документов – ниже ставки

10,5-23,9

300 000 / 7 000 000

5

Тинькофф

Загородный дом

10,75

300 000 / 1 000 000

25

*условия банков могут изменяться



Как именно взять ипотеку в банке – уточняют сведения на официальном сайте заимодателя.

«Ренессанс Кредит», например, не предлагает специальную ипотечную программу. Но можно получить потребительский кредит по упрощенной схеме даже без оформления залога. Кроме сравнительно меньшего предельного срока в этом случае придется учесть повышенные процентные ставки.


Банки предлагают бесплатное пользование автоматизированным программным обеспечением (калькуляторами). Системы расчета пригодятся для финансового планирования с изменением входных параметров.

Пример на основе актуальных предложений «Газпромбанка» при покупке ипотечной квартиры стоимостью 3 млн руб. (ставка 11,8%):

Первоначальный взнос (руб./ %)

Срок (лет)

Ежемесячный платеж (руб.)

Необходимый для одобрения ипотеки уровень дохода за месяц (руб.)

550 000 / 18

5

54 928

84 505

550 000 / 18

10

35 022

58 370

550 000 / 18

20

26 663

44 438

1 500 000 / 50

20

16 325

29 682



Как правильно оформить залог за квартиру по ипотеке


Что нужно делать физическим лицам для получения ипотечного займа – описано на сайте выбранного банка. Подбор кредитной программы основывают на расчетах общей суммы займа, сроке погашения, процентной ставке, общей переплате и возможных дополнительных условиях ипотекодателя.

Первичный запрос выполняется с предоставлением следующих документов:
  1. заявление по стандартной форме с анкетными и другими общими данными;
  2. оригинал общегражданского паспорта с копиями всех страниц с заполненными полями;
  3. подтверждение регулярного «белого» дохода;
  4. трудовая книжка (заверенные работодателем копии каждой страницы).


Какие документы нужны в банк


Процедура первичной проверки занимает от 1 до 10 дней. После получения положительного ответа необходимо подготовить требуемое обеспечение. Если ипотека оформляется под залог другой квартиры, в кредитное учреждение надо предоставить:
  1. свидетельство о наследстве (в случае наследования), договор купли-продажи, другое подтверждение прав собственности;
  2. выписку из ЕГРН;
  3. заверенное в нотариальной конторе согласие супруга(и);
  4. разрешение из органов опеки при наличии зарегистрированных по этому адресу несовершеннолетних (недееспособных лиц);
  5. подтверждение об отсутствии задолженности перед коммунальными службами;
  6. отчет независимой оценочной организации с указанием рыночной стоимости объекта недвижимости.

Процедура оформления


Образец договора залога можно скачать ниже и использовать для составления документа. Банк может предоставить собственную версию соглашения.

В любом варианте необходимо отметить в тексте:
  1. идентификационные данные сторон, объекта сделки;
  2. сведения о кредите (сумма, срок, проценты);
  3. оценочную стоимость залогового имущества.

Скачать Бланк договора залога.doc (82 Kb) (cкачиваний: 0)


После подписания – документ передают в Росреестр для внесения новой записи в базу данных. Передачу квартиры в залог банку совмещают с оформлением ипотечного договора.
Похожие статьи по теме
Оставить комментарий
    • bowtiesmilelaughingblushsmileyrelaxedsmirk
      heart_eyeskissing_heartkissing_closed_eyesflushedrelievedsatisfiedgrin
      winkstuck_out_tongue_winking_eyestuck_out_tongue_closed_eyesgrinningkissingstuck_out_tonguesleeping
      worriedfrowninganguishedopen_mouthgrimacingconfusedhushed
      expressionlessunamusedsweat_smilesweatdisappointed_relievedwearypensive
      disappointedconfoundedfearfulcold_sweatperseverecrysob
      joyastonishedscreamtired_faceangryragetriumph
      sleepyyummasksunglassesdizzy_faceimpsmiling_imp
      neutral_faceno_mouthinnocent
Закрыть