Что лучше: накопить на квартиру или взять ипотечный кредит: сравнение и расчеты

    Содержимое:
  1. Реально ли накопить на квартиру без ипотеки
    1. Особенности ипотечного займа
      1. В регионах
      2. В Москве
    2. Особенности накопления денег
      1. Если положить в банк под процент
  2. Что выгоднее: ипотека или копить – сравнение
    1. Когда выгоднее копить деньги
    2. Когда лучше оформить ипотеку
    3. Пример расчета №1
    4. Пример расчета №2

Решение, брать ипотеку или копить на квартиру, зависит от разных факторов. Для правильного ответа что лучше выбрать между откладыванием денег и жилищным кредитом, проведем расчеты и сравнение условий наиболее частых жизненных ситуаций.

Рассмотренные ниже особенности покупки в ипотеку и альтернативного накопления помогут сделать правильный выбор.

расчет вариантов приобретения жилья

Реально ли накопить на квартиру без ипотеки


Объективную оценку даст понимание нескольких важных критериев. При нормальном развитии карьерного роста можно рассчитывать на повышение оплаты труда. Но расширение семьи вместе с другими запланированными (и не плановыми) крупными расходами следует учитывать.

Ипотечный кредит поможет стать собственником жилого объекта, выполняющего функции сохранения капитала. Иные преимущества приобретения недвижимости по ипотечному займу:
  1. постоянная регистрация, которая пригодится для оформления кредитов, найма на работу, устройства детей в садик и получения медицинской помощи;
  2. сильный стимул для бережного накопления денежных средств;
  3. престиж и психологическое спокойствие;
  4. выполнение ремонтных и отделочных работ, оснащение оборудованием и мебелью по собственному усмотрению;
  5. возможность использования господдержки при определенных условиях.

При своевременном погашении задолженности создается хорошая кредитная история, что положительно скажется при подаче заявки на новые займы на выгодных условиях.

Существенным плюсом является комплексная профессиональная проверка, которую выполняют кредитные учреждения на стадии оформления ипотеки.

Кроме материнского капитала для улучшения жилищных условий пользуются поддержкой молодых семей, другими федеральными и региональными программами. Выделенные финансовые средства подходят для оплаты процентов и первого взноса.


Для объективности следует привести доводы в пользу накопления:
  1. меньше риски (волнения) при потере работы;
  2. проще выбор объекта недвижимости по нужному адресу (без оглядки на требования банка);
  3. сохраняются возможности бесплатного получения квартиры для категории «льготников»;
  4. дальний переезд не сопровождается сложностями, сопряженными с продажей.

Копить деньги придется, если отсутствуют средства для первоначального ипотечного взноса. Поэтому всегда надо учитывать реальные исходные условия.

Особенности ипотечного займа


Банк рассматривает соответствующие заявления с учетом уровня «белого» дохода. Кроме величины первого взноса значение имеет срок возврата ссуды. Ответственные работники проверяют нынешнего владельца недвижимости, отсутствие обременений.

Типовое решение – оформление объекта недвижимости в залог. Дополнительными гарантиями являются:
  1. поручительства;
  2. условные депозиты;
  3. страховки.

В регионах


По состоянию на 2019 г. ставки на ипотечное кредитование составляют от 6 до 12% годовых. Минимальные значения устанавливают для новостроек, а также в рамках специальных коммерческих программ совместно с застройщиками. На вторичном рынке и для рефинансирования – условия хуже.

Регионы отличаются невысоким уровнем средних доходов по сравнению с Москвой и Санкт-Петербургом. Здесь меньше разнообразие и объем строительства.

Кредитные организации федерального уровня устанавливают единые для всей территории России ставки. Однако с учетом отмеченных нюансов предполагается более тщательная проверка на стадии одобрения ипотеки.

В таблице приведены данные по ипотеке для следующих исходных условий:
  1. стоимость квартиры – 2,6 млн руб.;
  2. первоначальный взнос – 900 тыс. руб.;
  3. сумма / срок займа – 1,7 млн руб./ 20 лет.

Наименование банка

Ставка, %

Ежемесячный платеж, руб.

Примечания

Тинькофф

9,25

15 503

Вторичный рынок жилья.

Открытие

9,75

16 060

Не требуется подтверждение дохода. Новостройки.

ЮниКредит

9,7

16 004

Программа рефинансирования.



В Москве


Столичный рынок – это максимальная насыщенность по спросу и предложениям. В таких условиях проще взять ипотеку на выгодных условиях. Для дистанционного изучения отдельных вариантов удобно воспользоваться кредитным калькулятором. Сводные данные предлагают специализированные информационные сайты.

Особенности накопления денег


Как и при поиске ипотеки для выбора подходящего депозитного вклада пользуются автоматизированными программами. В окошке для запроса указывают:
  1. сумму в рублях или валюте;
  2. общий срок и предполагаемую дату начала действия договора;
  3. частоту пополнения;
  4. желательный график выплат.

Проценты по депозиту несколько выше ставки рефинансирования, но ниже по сравнению с кредитами. Выгоднее размещать средства на длительный срок в безотзывной форме.

Следует помнить, что при досрочном расторжении договора для быстрого вывода денег придется оплатить штрафные санкции.


Если положить в банк под процент


В соответствии с действующим законодательством налогообложение в 35% установлено:

«по вкладам в иностранной валюте исходя из 9 процентов годовых. [НК РФ, ст. 214. 2».


Этот же документ устанавливает аналогичный размер выплат, если доходы по рублевым депозитам превышают на 5 % ставку рефинансирования ЦБ. На 2019 г. пороговый уровень – 12,75%.

Ниже представлены общие условия размещения 2,54 млн руб. в нескольких кредитных учреждениях:

Наименование банка / продукта

Ставка, %

Минимальная сумма, тыс. руб. / Срок

Суммарный доход, руб.

Примечания

Совкомбанк / Удобный с Халвой

8,55

50 / 3 года

640 664

Ежемесячное пополнение, выплаты не предусмотрены.

Заубер / Пополняемый

7,9

100 / 3 года

600 614

Льготные условия при досрочном расторжении договора.

Тинькофф / Смарт

7,5

50 / 1 год

194 003

Разрешено частичное снятие, автоматическая капитализация.

Газпромбанк / Перспектива

9,2

50 / год

231 167

Проценты выплачивают в конце срока. Повышенная ставка действует при заключении договора страхования жизни.

СМП / Победная ставка

8,2

100 / 1 год

207 721

Только для новых клиентов.



По статистическим данным за 2018 г. можно изучить длительность накопления суммы, чтобы реально без ипотеки сделать первичный взнос 30% при покупке однокомнатной квартиры. Предполагается, что семья не тратит больше половины дохода на погашение задолженностей:

Город, регион

Средняя зарплата в регионе, тыс. руб.

Необходимое время, лет.

Москва

67

3,1

Санкт-Петербург

45

2,8

Краснодар

27

2,3

Псковская обл.

22

4,5

Кабардино-Балкарская республика

21

5,3



Что выгоднее: ипотека или копить – сравнение


Для тщательного анализа сравнивают доходы и расходы по каждому варианту. Чем больше учтено важных позиций, тем выше точность. Сложно установить:
  1. реальную инфляцию;
  2. изменение цен в определенном сегменте рынка недвижимости;
  3. долгосрочную тенденцию стоимости;
  4. использование государственной поддержки.

Общий объем инвестиций должен содержать сведения о затратах на оснащение квартиры, ремонтные работы. В приведенных ниже примерах расчетов учтены только общие позиции.

Когда выгоднее копить деньги


При стабильной рыночной ситуации, когда инфляция минимальная, отсутствует значимый рост цен. В этой ситуации выгоднее копить деньги. Однако следует помнить о том, что ставки по депозитам в подобных условиях предлагают низкие даже по долгосрочным вкладам.

Если нынешняя стоимость недвижимости явно завышена, также лучше подождать с покупкой. В противном случае придется долго оплачивать процентные ставки, установленные при заключении кредитного договора.

Когда лучше оформить ипотеку


При планомерном росте доходов пропорционально снижается часть дохода семьи, которую направляют для оплаты основного долга и процентов по ипотечному займу. Другие финансовые выгоды перечислены ниже:
  1. немедленное распоряжение средствами материнского капитала после рождения второго и последующего ребенка (покупка – через три года);
  2. цена объекта недвижимости фиксируется, полностью компенсируя инфляционные потери;
  3. появляется возможность дохода от сдачи в аренду, экономии на оплате налогов с применением законных вычетов.

Схему с ипотекой рекомендуется выбрать, если трудно ограничить себя в необязательных тратах.

Пример расчета №1


Планируется покупка квартиры стоимостью 2,2 млн руб. Если зарплата до 20000 руб., при следующих условиях выгоднее будет накопление:

Позиция

Значение

Накоплено, руб.

1 800 000

Аренда жилья (руб./мес.)

3 000

Допустимая сумма для оплаты ипотеки/ пополнения вклада (руб./мес.)

7 000

Ставка / срок ипотеки

9% / 4 года

Размер займа, руб.

400 000

Ставка / срок депозита

7% / 1 год 10 мес.

Суммарные затраты, руб.

Ипотека

Накопление

2 280 000

2 013 000



Пример расчета №2


При высокой арендной плате выгоднее ипотека (измененные цифры выделены):

Позиция

Значение

Накоплено, руб.

1 800 000

Аренда жилья (руб./мес.)

20 000

Допустимая сумма для оплаты ипотеки/ пополнения вклада (руб./мес.)

7 000

Ставка / срок ипотеки

9% / 1 год 4 мес.

Размер займа, руб.

400 000

Ставка / срок депозита

7% / 1 год 10 мес.

Суммарные затраты, руб.

Ипотека

Накопление

2 232 000

2 387 000



Накопить на квартиру даже с зарплатой 30000 руб. в этом варианте сложно. Но и при выборе кредита подразумевается соответствующее участие других членов семьи для формирования достаточного бюджета.
Похожие статьи по теме
Оставить комментарий
    • bowtiesmilelaughingblushsmileyrelaxedsmirk
      heart_eyeskissing_heartkissing_closed_eyesflushedrelievedsatisfiedgrin
      winkstuck_out_tongue_winking_eyestuck_out_tongue_closed_eyesgrinningkissingstuck_out_tonguesleeping
      worriedfrowninganguishedopen_mouthgrimacingconfusedhushed
      expressionlessunamusedsweat_smilesweatdisappointed_relievedwearypensive
      disappointedconfoundedfearfulcold_sweatperseverecrysob
      joyastonishedscreamtired_faceangryragetriumph
      sleepyyummasksunglassesdizzy_faceimpsmiling_imp
      neutral_faceno_mouthinnocent
Закрыть