Как взять ипотеку на квартиру без первоначального взноса: с чего начать оформление

    Содержимое:
  1. Первоначальный взнос – что это и зачем он банку
  2. Можно ли получить ипотечный кредит на квартиру без первого взноса
    1. Специальные предложения и акции
      1. От банков
      2. От застройщиков
    2. С привлечением потребительского кредита
    3. Под залог имеющегося или покупаемого жилья
    4. Программы государственной поддержки
      1. Материнский капитал
      2. Военная ипотека
      3. Программа «Молодая семья»
      4. Социальная ипотека
    5. Займ от застройщика или АН
    6. Деньги в долг
    7. Завышение стоимости квартиры для ипотеки
  3. Когда выгодно брать ипотеку без первого взноса, а когда нет

Квартира в ипотеку без первоначального взноса оформляется несколькими способами. Каждый вариант получения ипотечного кредита имеет определенные преимущества и недостатки. Кроме личных желаний и возможностей надо учитывать временные и финансовые затраты для оптимизации схемы покупки.

подписание сделки

Первоначальный взнос – что это и зачем он банку


В первую очередь данное финансовое обеспечение необходимо для исключения потерь при уменьшении стоимости объекта недвижимости. Речь в этом случае идет о рыночных изменениях, так как ущерб при пожаре и другие виды форс мажорных обстоятельств можно компенсировать страховкой.

Первоначальный взнос является дополнительным свидетельством состоятельности, умения зарабатывать денежные средства. Подтверждает серьезность намерений клиента, что повышает выполнение заемщиком принятых ипотечных обязательств.

Обязательных требований по первому платежу не существует. Обычно банки устанавливают ставку на уровне 8-50% (большой разброс объясняется типом приобретаемой недвижимости, количеством подаваемых документов и условиями конкретного банка). От размера взноса зависит процентная ставка и срок займа.

Можно ли получить ипотечный кредит на квартиру без первого взноса


Чтобы взять ипотеку нужно проверить реальные предложения в соответствующем сегменте рынка. Приведенные ниже примеры с цифрами даны по состоянию на 2019 г. Они пригодны для предварительного сравнительного анализа разных способов.

Специальные предложения и акции


Банки публикуют спец предложения на своих сайтах. Следует учитывать вероятность территориальной ограниченности акций.

Потенциальные льготы предполагает непосредственное взаимодействие с заимодателями, застройщиками:
  1. Кредиторам нужно разместить денежные средства на длительный срок с обеспечением планового роста капитала.
  2. Строительным организациям получить финансовые ресурсы для реализации новых проектов.

От банков


Финансовые учреждения рассматривают ценность объекта недвижимости на основании заключения, сделанного профессиональным оценщиком. От указанной в рекламном объявлении стоимости данные могут значительно отличаться.

Многие банки предлагают займы без первоначального взноса в рамках специализированных программ рефинансирования.

В таблице приведены общие условия для объекта недвижимости стоимостью 4 млн руб. при получении кредита на срок 10 лет:

Банк

Продукт

Ставка в год, %

Ежемесячный платеж, руб.

Итоговая переплата, руб.

Альфа-банк

На рефинансирование

10,29

53 471

2 416 511

Банк жилищного финансирования

Наличными под залог жилья

11

55 061

2 607 344

Райффайзен банк

Недвижимость под залог имеющегося жилья

10,49

53 916

2 469 972

СНГБ

Альтернативный-недвижимость

10,5

53 939

2 472 651

*условия могут меняться



Для увеличения гарантий возврата кредиторы применяют следующие требования к заемщику:
  • страхование имущества, жизни, сохранения места работы (трудоспособности);
  • оформление приобретаемой квартиры под залог с регистрацией в Росреестре;
  • предъявление письменного поручительства третьих лиц;
  • документальное подтверждение определенного дохода (длительного стажа на последнем месте работы).

Также уменьшают размер выдаваемого ипотечного займа до 50-75% от оценочной стоимости.

Заемщик должен подтвердить гражданство РФ, официальную регистрацию, местонахождение покупаемой квартиры на сравнительно небольшом удалении от банковского филиала. Последнее требуется для возможной проверки объекта недвижимости ответственными сотрудниками кредитного учреждения.

От застройщиков


Как и в предыдущем случае найти необходимую информацию можно с помощью современных информационных каналов. Решить задачу на практике будет не просто.

Придется оперировать только с квартирами в новостройках. Достаточно широкий выбор присутствует в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах. У застройщиков нет универсальности, которую предлагают федеральные банки с развитой сетью региональных отделений.

По сравнению с кредитными учреждениями застройщики предлагают менее выгодные процентные ставки (12-15%), сокращенный до 1-3 лет срок полной оплаты. Иногда соответствующее превышение реальных затрат «прячут», изначально завысив стоимость.

Существенный недостаток:
  1. повышенный риск нарушения подрядчиками обязательств по срокам;
  2. качеству работ;
  3. оснащенности;
  4. другим параметрам.

Вряд ли покупателя устроит недвижимость даже при завершении на 80-90%, но без официального ввода в эксплуатацию.

Исключением являются комбинированные предложения, формируемые застройщиком в рамках сотрудничества с банком. При соответствующей договоренности сторон потенциальным клиентам предлагают действительно выгодные условия:
  1. минимальную переплату;
  2. длительный срок погашения задолженности без дополнительных обязательств.

С привлечением потребительского кредита


В этом варианте берут два займа. Потреб кредитом пользуются для оплаты первоначального взноса ипотеки, ремонта, иных сопутствующих затрат. Возрастут суммарные расходы, поэтому следует проверить график погашения с учетом размера заработной платы и других источников дохода.

При проверке в банке возможны затруднения, так как полученный потребительский кредит увеличивает долговую нагрузку на заемщика. Но при положительном решении вариант быстро обеспечит финансирование в нужном объеме без длительного накопления.

Чтобы уменьшить вероятность отказа в жилищном кредите действуют следующим образом:
  1. подают заявление на получение ипотеки вместе с пакетом сопроводительных документов;
  2. после расчета выплат в качестве источника первоначального взноса указывают личные сбережения в наличных деньгах либо без указания конкретного счета;
  3. когда заявка одобрена – берут потребительский заем в этом или другом кредитном учреждении;
  4. далее завершают процедуру оформления ипотеки по стандартному алгоритму.

Под залог имеющегося или покупаемого жилья


Залоговое обеспечение является надежной гарантией, поэтому подходит для оформления долгосрочного займа.

Некоторые банки не соглашаются выдать кредит под залог квартиры, если в соответствующем объекте недвижимости прописаны несовершеннолетние дети.


При выборе залоговой схемы кроме типовых документов необходимо подготовить согласие одного или нескольких собственников. Подтверждают соответствующие права:
  1. договором купли-продажи;
  2. свидетельством о регистрации приватизированного жилья;
  3. справкой из Росреестра с отсутствием обременений.

Ускорит процедуру рассмотрения заявки наличие профессиональной экспертной оценки. Банк вправе делать дополнительную проверку рыночной стоимости с привлечением иных специалистов (организаций).

Следует помнить о том, что объект залога остается в распоряжении кредитного учреждения вплоть до полного погашения долга. Блокирующую запись делают в единой базе данных объектов недвижимости.

Программы государственной поддержки


Для использования соответствующей финансовой помощи важно соответствие определенным требованиям. Ниже приведены общие данные. Чтобы уточнить условия для получения господдержки изучают тематические нормы и правила, федеральные законы и решения региональных органов власти.

Материнский капитал


Программа господдержки семей с двумя и более детьми действует на основании ФЗ №256. Дополнения приведены в следующих документах:

Тип нормативного документа

Номер

Дата

Федеральный закон

N 72

28.04.2009

N 241

28.07.2010

N 88

20.04.2015

Постановление правительства

N 862

12.12.2007

N 926

24.12.2007

N 686

18.08.2011



Также применяют приказы Министерства труда и Минздрав соцразвития РФ по данной теме.

Сумма помощи в 2019 году составляет 453 026 руб. Получить подтверждающий сертификат можно непосредственно после рождения второго или следующего ребенка.

Трехлетнее обычное ограничение снято, если предполагается использовать средства для улучшения жилищных условий. В частности – погашать имеющийся ипотечный займ, делать первоначальные взносы для получения ипотеки. Подробнее читайте здесь.

В разъяснении на официальном сайте Пенсионного фонда РФ отмечено, что:

«в законе не предусмотрены ограничения по количеству кредитов и займов, на оплату которых можно направить средства материнского капитала»


Это значит, что разрешено комбинированное использование нескольких целевых кредитов при правильном оформлении.

Комнату по программе маткапитала приобрести нельзя, если после сделки вся жилплощадь не становится собственностью покупателей, а квартиру можно. Другие существенные ограничения:
  1. безналичное перечисление средств;
  2. срок рассмотрения заявки в ПФ до одного месяца;
  3. обязательное согласование действий по смене собственников с органами государственно опеки.

В рамках рассматриваемой процедуры сначала оформляют семейный сертификат, получают подтверждение о реальном остатке средств на определенную дату. Справку заказывают в ближайшем многофункциональном центре Госуслуг. Также в банк подают иные документы по стандартному списку для получения целевого займа.

После одобрения кредита обращаются в Пенсионный фонд с предварительной записью через портал Госуслуг. Предоставляют следующие документы:
  1. гражданский паспорт, иное удостоверение личности;
  2. копию сертификата на маткапитал;
  3. заполненное заявление о распоряжении выделенными средствами;
  4. копию кредитного договора с банком;
  5. справку из местной администрации о площади, соответствии объекта недвижимости действующим нормам по техническому состоянию;
  6. письменное обязательство, заверенное нотариально, оформить квартиру в собственность всех членов семьи с выделением долей детям.

При отсутствии ошибок деньги переведут не позднее чем через 10 рабочих дней. Необходимы временные коррекции, если соответствующий период попадает на праздники (выходные). Подробнее о перечисление маткапитала.

Военная ипотека


В этом варианте получить ипотеку проще, так как государство берет на себя все финансовые обязательства. Поддержка предусмотрена для:
  • прапорщиков, мичманов и офицеров, иных военнослужащих;
  • сотрудников МВД, ФСО и ФСБ;
  • работников отдельных подразделений МЧС.

Организатором и распорядителем в данном случае является «Росвоенипотека».

На официальном сайте этой специализированной организации заполняют форму доступа к личному кабинету. Для завершения регистрации с начислением денег на именной счет обращаются к командиру части со служебным рапортом. Дополнительно оформляют свидетельство участника программы «Военная ипотека». Действует этот документ полгода, поэтому дальнейшие операции выполняют без лишних трат времени.

Получить кредит на жилье по «Военной ипотеке» можно в любом банке, работающем с данной государственной программой. Перевод денег по распоряжению «Росвоенипотеки» выполняется после полного переоформления прав собственности на нового владельца с подтверждающей справкой из единой базы данных.

алгоритм оформления военной ипотеки

Кредиторы поддерживают примерно равные ставки в диапазоне 10,5-10,6 % годовых.


Программа «Молодая семья»


В этом виде покупка квартиры по ипотеке происходит на условиях, установленных региональными органами власти. Поддержка составляет от 30 до 40 % с ограничением по максимальной стоимости жилья, возрасту участников. Семьям с детьми предоставляют дополнительные льготы.

ипотека молодая семья

Необходимо гражданство РФ и признание того, что улучшение жилищных условий действительно необходимо. Такое подтверждение базируется на стандартах по территориальным нормативам в кв. метрах на одного человека.


Социальная ипотека


В эту категорию включили ученых, учителей, врачей и других государственных служащих (бюджетников). Как и в предыдущем случае, условия различаются в разных регионах. Как правило, применяют возрастной ценз, ограничивают минимальный рабочий стаж.

Займ от застройщика или АН


На отечественном рынке присутствуют особые предложения от агентств недвижимости (застройщиков). По типовой процедуре покупатель оформляет заем в банке на общих основаниях. Упомянутые организации совместно или по отдельности предоставляют ему кредит без процентов для оплаты первоначального взноса.

Деньги в долг


Оформление обязательств по долговому варианту выполняют в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. При возникновении сомнений и затруднений пользуются услугами опытного юриста.

Рекомендуется подтверждать факты передачи (получения) денег письменными расписками.


Завышение стоимости квартиры для ипотеки


Такой способ позволяет «компенсировать» снижение банком общего размера ссуды или полностью исключить поиск средств для первого взноса. Однако завышение стоимости квартиры не всегда будет одобрено проверяющими сотрудниками кредитного учреждения. Вряд ли подойдет справка от застройщика. Для уточнения рыночной цены придется сделать независимую экспертизу. Подробнее здесь.

Когда выгодно брать ипотеку без первого взноса, а когда нет


Выше подробно рассмотрены условия кредиторов, которые получают в соответствующей форме дополнительные гарантии плановой прибыли. Первый взнос не всегда является решением для заемщика.

Пример: одобрен кредит на 70-80% от указанной продавцом цены. При быстром совершении сделки во многих случаях удается договориться о скидке. Необходимый остаток можно получить в форме потребительского кредита. Соответствующие программы отличаются упрощенными требованиями. В некоторых случаях не понадобится залог, или другие дополнительные виды обеспечения.


Любой из вариантов, если нет первоначального взноса, проверяют последовательно. Уточняют не только соответствие базовым требованиям, но и действительный объем действий. Суммируют расходы на нотариальные услуги, потери времени вместе с возможностью получения нужных справок. Отдельные операции могут быть проведены только при согласии всех собственников.

Если текущее проживание в арендуемой квартире – следует обеспечить накопления на промежуточный период (переезд, завершение обязательств по действующему договору, выполнение ремонтных работ).


Государственная поддержка выполняется по определенным стандартам. Но условия банковских займов и предложения застройщиков формируются по рыночным законам. Для анализа составляют таблицу с важнейшими характеристиками, пользуются готовыми решениями.

На завершающей стадии сравнивают понравившиеся варианты. Кроме начальных расходов и регулярных выплат проверяют соответствие собственных доходов. В затратную часть записывают страховку, комиссионные вознаграждения, нотариальные и экспертные услуги. Полученные результаты помогут сделать правильный вывод.
Похожие статьи по теме
Оставить комментарий
    • bowtiesmilelaughingblushsmileyrelaxedsmirk
      heart_eyeskissing_heartkissing_closed_eyesflushedrelievedsatisfiedgrin
      winkstuck_out_tongue_winking_eyestuck_out_tongue_closed_eyesgrinningkissingstuck_out_tonguesleeping
      worriedfrowninganguishedopen_mouthgrimacingconfusedhushed
      expressionlessunamusedsweat_smilesweatdisappointed_relievedwearypensive
      disappointedconfoundedfearfulcold_sweatperseverecrysob
      joyastonishedscreamtired_faceangryragetriumph
      sleepyyummasksunglassesdizzy_faceimpsmiling_imp
      neutral_faceno_mouthinnocent
Закрыть